«Если вам не хватает средств - значит принимаете неверные решения»: лайфхаки экспертов по использованию кредитных карт

Каждую неделю «Владимирские Новости» публикуют мнения экспертов в области экономики. Так, специалисты делятся своими прогнозами о том, как обстоит ситуация на рынке, где и когда подскочат или упадут цены, а также стоит ли идти на риски в ближайшее время.

Сегодня рассмотрим мнение двух экономистов и доцентов кафедры «Финансового права и таможенной деятельности» ВлГУ, кандидата экономических наук Григория Трунина и кандидата экономических наук Марии Закировой по поводу использования кредитных карт и краткосрочного кредитования граждан.

"Начнем с главного постулата. Краткосрочные займы не могут и не должны использоваться для закрытия базовых потребностей и личной прихоти. Если вам не хватает денежных средств на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения. Скорее всего, Ваши доходы и структура расходов не соизмеримы и не соотносятся друг с другом. Следует признать этот неприятный факт и скорректировать свое экономическое поведение. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач, которые скорее соотносятся с выгодами, например удачное дешевое и ограниченное предложение, отличающееся от среднерыночного", - пояснили эксперты. 

По словам экономистов, второй важной опасностью краткосрочных займов является сам договор. Большинство заемщиков не читают условия кредитного договора по карте и не понимают условия пользования и погашения, не понимают что такое "грейс-период" и как им грамотно пользоваться, что приводит к несвоевременному погашению ежемесячного платежа. Тем самым заемщик вынужден  платить высокие проценты по кредитной карте, а в некоторых случаях вообще не понимают механизм оплаты по кредитной карте, так как им она досталась в подарок от банка.

Отдельно следует уделить внимание льготным периодам обслуживания. К примеру бесплатный период пользования, и это как правило первый год бесплатно, пользователь даже и не пользуется этой картой, забывает про нее, через год происходит автоматическое списание ежегодного обслуживания с карты.

"Клиент может по каким-то причинам упустить этот момент: телефон поменял, письмо в спам попало и т.д., это приводит к негативным последствиям, судебным и внесудебным разбирательствам и опять-таки отрицательной кредитной истории за несвоевременное погашение. И когда клиент захочет взять кредит на более серьезные цели (автокредит, ипотечный кредит), банк будет его расценивать как недисциплинированного заемщика, что приведет к отказу или одобрению меньшей суммы кредита", - рассказали эксперты. 

Банк может навязать вам дополнительные услуги, которые вам не нужны, например, страхование или удаленное обслуживание, за которые придется платить. Но некоторые пользователи кредитных карт умудряются проводить сложные манипуляции. К примеру, можно пользоваться кредитными средствами, а свои инвестировать в различные финансовые инструменты.

"К примеру, если на данный момент развития экономики ставка рефинансирования 16%, а завтра по прогнозам экспертов 17-17,5%.  Можно сложить свой заработок на краткосрочный вклад под процент, в это время мы расходуем кредитные средства. За счет грейс-периода (льготного периода), получаем проценты по вкладу и погашаем основной долг по кредитке без процентов. В тоже время грейс-период может длиться от 50 дней до 365 и лимитом до 1 млн рублей, что позволяет получать еще больший доход. За использование кредитной карты можно вообще не платить проценты банку. Для этого достаточно вносить минимальные платежи ― всего 3% от потраченной суммы во время бесплатного периода. Чем он длиннее, тем больше у вас времени на погашение долга в комфортном режиме. Однако, внимательно читайте условия договора, которые при этом еще может меняться в процессе использования кредитки", - поясняют специалисты. 

Другим способом использования является следующий: при открытии новых карт банки предлагают повышенный кэшбэк до 25%. У различных банков существуют партнерские соглашения, которые позволяют получать по разным категориям товаров и услуг максимальный кэшбэк. При разумном и грамотном использовании одновременно кредитных карт нескольких банков, возможно дополнительно получать доход в виде кэшбека, который можно перевести в денежный эквивалент.

"Суперкэшбэк каждый месяц до 100% на случайную категорию. Активные пользователи кредитных карт могут зарабатывать на участии в партнерских программах банка и получать кэшбэк за покупки, баллы или мили, которые можно потратить на железнодорожные и авиабилеты или просто получить кэшбэк обратно на карту", - сообщили экономисты. 

Кредитную карту оформить проще, чем обычный потребительский заем. Банки охотно предлагают кредитки постоянным клиентам, часто не требуют подтверждение доходов, а решение об одобрении занимает пару минут. Кроме того, по кредитным картам некоторые банки предоставляют возможность снятие наличных без комиссии и начисления процентов по ним. Нет процентов за совершенные по карте операции, включая оплату в магазинах по QR-коду.

"Если купите что-то дорогое - можно разделить оплату на несколько месяцев без лишней бюрократии. Рассрочка на любую покупку: так можно не тратить сразу много денег и лучше планировать бюджет. Почувствовали, что погорячились с покупкой - просто переведите ее в рассрочку и размажьте платежи на более долгий срок. В рассрочку можно превратить почти любую покупку.Если ты молодой человек и у тебя нет кредитной истории, ты можешь начать с кредитной карты, она позволит сформировать положительную кредитную историю. Именно этот подход активно используется на западе", - рассказывают эксперты. 

Ранее владимирские экономисты развеяли мифы о занижении официальных данных инфляции. Эксперты пояснили, что официальная инфляция «усредняет» личную инфляцию многих домохозяйств. И если ваша персональная инфляция оказалась выше официальной, это означает, что у кого-то другого она окажется ниже. Даже если ваша личная инфляция не совпадает в точности с данными Росстата, то взаимосвязь между ними однозначно есть. Когда официальная инфляция снижается, то и в вашей личной корзине рост цен замедляется, и наоборот.