Как владимирцам не попасться на ненужные допуслуги, оформляя кредит

В России кредиты и займы выплачивают порядка 42 млн человек, и многие из них платят и за ненужные им и навязанные дополнительные услуги.

Ковид-консультации и другая дополнительная экзотика

Банки и МФО обычно включают в договоры пункты о страховках, получая за них комиссии от страховщиков. После того, как заемщикам в 2018 году предоставили возможность в течение двух недель отказаться от навязанной страховки, кредитные организации придумали новые способы по выуживанию денег из граждан.

Среди них можно встретить и весьма экзотические. Например, некоторые МФО предлагают оплатить круглосуточного теледоктора или консультацию о ковиде. А в банках встречаются предложения по оплате поручительства или бесплатному расчетно-кассовому обслуживанию. Однако немногие из людей, нуждающихся в заемных деньгах, готовы сразу отдать часть средств за оплату адвоката или персонального менеджера.

Например, одна из работающих в городе Владимире микрофинансовых организаций предоставила Алексею В. заем в 125000 рублей. Получив средства, гражданин обнаружил, что реальная доступная ему сумма на 10 тысяч меньше. Оказалось, что эти деньги микрофинансовая организация сразу забрала себе за оплату поручительства. Условия было включено в договор, согласие клиента микрофинансовая организация пометила самостоятельно.

Список подобных «услуг» длинный, многие из них не принесут никакой пользы заемщику и нужны только для обогащения кредиторов и их партнеров.

«Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно», - описал ситуация Михаил Мамута, руководитель службы защиты прав потребителей Банка России.

Жалобы на навязанные услуги остаются самыми частыми.

Методы навязывания

Банки и МФО используют разные уловки для того, чтобы гражданин подписал договор с набором ненужных услуг. Прежде всего, это «влияние» дополнительных условий на одобрение в выдаче средств или на условия договора. Но по правилам отказ от допуслуг не может влиять на решение о выдаче кредита, а процентная ставка может поменяться только при отказе от страховки, которая покрывает именно риски невозврата кредита.

Геннадий У. оформил кредит на покупку автомобиля в одном из банков Владимира на очень выгодных условиях. Гражданина убедили в том, что ему требуется дополнительная услуга автоюриста на случай ДТП и страхование жизни и здоровья пассажиров. В противном случае банк не был готов оформить кредит. Геннадий согласился, так как не знал, что отказ от этих услуг не может влиять на условия кредита. Фактически его согласие привело к увеличению размера кредита, которого можно было избежать.

Второй способ - это даже не навязывание, а проверка на невнимательность. Дополнительные услуги просто включают в текст договора и заранее помечают «галочками» как согласованные с заемщиком. Подписывая такой договор, заемщик может не заметить этих пунктов, не зная, за что он платит. И доказать свою неосведомленность почти невозможно.

Но принятые правки  закона ставят все на свои места. Теперь согласие на каждую услугу, не имеющую прямого отношения к предмету договора, человек должен подтвердить сам, поставив тот или иной значок в соответствующем поле. Но даже если заемщик сначала согласился, а потом передумал, после некоторых хлопот он сможет вернуть деньги.

«Теперь ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», - объяснил Михаил Мамута.

Что говорит закон

30 декабря 2021 года вступили в силу сразу две поправки к закону «О потребительском кредите (займе)». Они призваны облегчить жизнь заемщика.

Во-первых, теперь заемщик обладает правом в течение 14 календарных дней отказаться от любой услуги, которая прилагалась к кредиту или займу. В прошлом такой опцией могли воспользоваться только граждане, оформившие добровольное страхование.

Во-вторых, в кредитных договорах больше нельзя заранее проставлять пометки, означающие согласие на получение дополнительной услуги. Заемщик должен сам своей рукой и по собственному усмотрению сделать соответствующие отметки, если согласен получить ту или иную услугу.

Просто ли вернуть деньги за ненужную услугу

Нужно обратиться к компании-партнеру банка или МФО, которая эту услугу оказывает. Сведения о ней должны быть указаны в договоре. У компании есть семь рабочих дней, чтобы перечислить вам средства.

Если этого не произошло, то не ранее чем через 30 дней (но не позже, чем через 180 дней) после подачи заявления нужно потребовать свои деньги уже у банка или МФО.

У кредитора есть те же семь рабочих дней на возврат.

Помните, что у банков и МФО есть лишь четыре причины, чтобы отказать вам в возврате средств:

– Заемщик обратился позднее 14 календарных дней;
– Заемщик до отказа получил услугу в полном объеме;
– Заемщик не оплатил услуги;
– Заемщик уже получил деньги от компании-поставщика услуги.

Защита прав заемщиков

Если вы столкнулись с нарушением закона при оформлении кредита и дополнительных услуг:

– В договоре заранее проставлено ваше согласие на дополнительные услуги;
– Если вам не хотят возвращать деньги за ненужные опции.

Тогда смело пишите жалобу в интернет-приемную Банка России https://www.cbr.ru/reception/. Приложите к заявлению копию договора и другие подтверждающие документы.