Владимирские экономисты рассказали о плюсах и минусах программы долгосрочных сбережений

Каждую неделю «Владимирские Новости» публикуют мнения экспертов в области экономики. Так, специалисты делятся своими прогнозами о том, как обстоит ситуация на рынке, где и когда подскочат или упадут цены, а также стоит ли идти на риски в ближайшее время.

Сегодня рассмотрим мнение двух экономистов и доцентов кафедры «Финансового права и таможенной деятельности» ВлГУ, кандидата экономических наук Григория Трунина и кандидата экономических наук Марии Закировой по поводу использования такого инструмента как программы долгосрочных сбережений.

С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию. Она позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций. Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.

Государство добавит деньги на счет в первые три года действия договора долгосрочных сбережений. Деньги на эти цели будут брать из Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России. Максимальный размер такого софинансирования от государства ― 36 000 ₽ в год. В сумме за три года можно получить от государства 108 000 ₽.

Участвовать в программе вправе любой гражданин России. При желании можно открыть и несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека (например, детей).

Программа долгосрочных сбережений позволяет возвращать себе ранее уплаченный НДФЛ. Для участников программы долгосрочных сбережений доступен налоговый вычет для своих взносов в Программу на сумму до 400 000 ₽ в год. Вы сможете вернуть НДФЛ на сумму до 52 000 ₽ за каждый календарный год. Кроме того, если ваш официальный доход за год выше 5 млн рублей, то с заработка сверх этого лимита НДФЛ взимается по ставке 15%. Тогда и вычет будет больше — до 60 000 рублей, т.е программа учитывает группы населения с разным уровнем дохода.

Средства по договору долгосрочных сбережений защищены госкорпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на сумму 2,8 млн рублей. И если вы перевели накопления обязательного пенсионного страхования в программу, то сумма защиты увеличивается на сумму переведенных вами средств ОПС.

"Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножать. Деньги будут аккумулироваться в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые смогут их инвестировать в инструменты с низким риском под регуляторным присмотром Банка России. Да, вы получите возможно несколько меньший доход, чем в высокорисковых проектах, но данная программа стабильна, а как мы знаем проекты с высокой доходностью имеют большую волатильность к изменениям в экономике", - пояснили экономисты. 

Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца. При этом ваш счет в программе не закроется — при желании вы сможете пополнить его позже.

"Но есть и альтернативные аргументы против данной программы. Программа софинансирования утверждена только 3 года 2024-2026 гг, возможно будет продлена, но все зависит от стабильности экономики, а денежные средства можно забрать только через 15 лет либо при особых условиях, прописанных в законе. В связи с нестабильной ситуацией в стране, а также ввиду санкционного воздействия, в настоящее время горизонт финансового планирования 100-120 дней, максимум полгода. Поэтому вложение своих денежных средств на столь долгий период является высокорискованным. К тому же есть вероятность, что НПФ могут потерять лицензию или обанкротиться. Рентабельнее инвестировать в краткосрочные финансовые инструменты, так, к примеру, ключевая ставка за последние пол года повышалась минимум 2 раза", - поделились эксперты. 

Экономисты объяснили, что долгосрочные инвестиции в условиях нестабильной экономики не работают, поскольку долгосрочные программы эффективны в стабильной экономике под низкий процент, а в условиях быстро меняющейся экономики выгоднее оперировать краткосрочными финансовыми инструментами, ориентируясь на ключевую ставку.

"Согласно теории экономических циклов есть периоды, когда деньги выгодно инвестировать в длинные циклы, а есть, когда необходимо находиться в короткой позиции или иметь на руках максимально ликвидные активы. Так в 2014 году в городе Владимире за наличный расчет можно было приобрести объекты недвижимости в три раза дешевле их реальной рыночной стоимости, однокомнатные квартиры в новостройках за наличный расчет продавали от 850 000 рублей, аналогичная ситуация повторилась и в 2021 году. Следовательно, ПДС - это не учитывает, так как она предполагает стальность в экономике", - пояснили специалисты. 

По мнению экономистов, вкладчик не в состоянии контролировать инвестиции в конкретные объекты и не имеет возможности выбрать наиболее привлекательные: "Если вы заберете сбережения из программы досрочно, то потеряете право на льготы, а уже полученные вычеты придется вернуть. Сохранить льготы удастся, только когда деньги нужны в тяжелой ситуации".

При переходе накоплений из одного фонда в другой есть риск потерять инвестдоход, который заработал прежний НПФ, и даже часть самих накоплений, поясняюсь эксперты. После перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счет в НПФ или Социальном фонде России. А если понадобится снять деньги с ПДС раньше срока (без тяжелой жизненной ситуации), то пенсионные накопления получить не удастся — они останутся на вашем счете в программе.

Также есть условия, даже если вам уже исполнилось 55 или 60 лет, вы не снимаете деньги со счета ПДС в течение определенного срока. Он зависит от года заключения договора и этот срок варьируется от 5 до 10 лет.

Главное по мнению экспертов то, что любые долгосрочные инвестиции должны быть обеспечены соответствующими бизнес-проектами с гарантированным доходов, но существующая система не дает возможности инвесторам выбирать данные объекты. Система ПДС является «сырой», не обеспечивает перекрытие соответствующих рисков, что в результате классический депозит делает более выгодным и простым инструментом, а приобретение ОФЗ обеспечивает более высокую ликвидность по сравнению с ПДС, получая аналогичный налоговый вычет, используя индивидуальные инвестиционные счета.

"Тем не менее, данный продукт может найти свою нишу и быть востребован у ряда потребителей, которые не хотят вникать в особенности инвестирования", - подытожили специалисты. 

Ранее владимирские экономисты поделились лайфхаками по использованию кредитных карт. По словам экономистов, второй важной опасностью краткосрочных займов является сам договор. Большинство заемщиков не читают условия кредитного договора по карте и не понимают условия пользования и погашения, не понимают что такое "грейс-период" и как им грамотно пользоваться, что приводит к несвоевременному погашению ежемесячного платежа. 

Также экономисты развеяли мифы о занижении официальных данных инфляции. Эксперты пояснили, что официальная инфляция «усредняет» личную инфляцию многих домохозяйств. И если ваша персональная инфляция оказалась выше официальной, это означает, что у кого-то другого она окажется ниже. Даже если ваша личная инфляция не совпадает в точности с данными Росстата, то взаимосвязь между ними однозначно есть. Когда официальная инфляция снижается, то и в вашей личной корзине рост цен замедляется, и наоборот.