Кредитный потребительский кооператив: доход или убыток?

На 1 апреля 2019 года во Владимирской области зарегистрировано 10 кредитных потребительских кооперативов (КПК) и 4 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК). Кроме того, на рынке работают обособленные подразделения иногородних КПК.

Так, по информации УМВД России по Владимирской области на территории региона закрылся офис Вологодского КПК «Финанс Гарант», не выполнивший обязательства перед своими вкладчиками. Возбуждены уголовные дела по более 100 эпизодам. В Рязани перестал работать КПК «Финанс Инвест», имеющий свои офисы в том числе во Владимире и Орле.

Как владимирцам обезопасить себя от финансовых потерь, на что обратить внимание при вступлении в члены кооператива рассказала Надежда Калашникова, управляющий Отделением Владимир Банка России.

- Как разобраться в рекламе многочисленных КПК?

- Чтобы принять взвешенное решение о вступлении в кооператив, прежде всего, необходимо проверить, включен ли кооператив в общий реестр КПК. Он опубликован на сайте Банка России (www.cbr.ru). Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который есть в списке Банка России. Организационная форма кооператива должна быть именно кредитный потребительский кооператив, не ЗАО, ООО, АО и т.д. Одновременно и в обязательном порядке данный КПК должен быть членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. Это также можно проверить в реестре, который обновляется ежемесячно.

КПК не должен привлекать случайных людей, должна обеспечиваться кооперативная общность – территориальная, профессиональная либо иная, закрепленная в уставе КПК. Поэтому лучше обращаться в КПК, зарегистрированные на территории нашего региона, чтобы иметь возможность принимать участие в собраниях, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, результатами проверок и так далее. Если у вас и других пайщиков нет влияния на принятие решений кооператива, если собрания вовсе не проводятся, займы своим членам не выдаются, то это тоже повод задуматься о прозрачности принимаемых КПК финансовых решений.

- Какова может быть максимальная доходность сбережений в кооперативе?

- Процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России (в настоящее время она составляет 7,75%). То есть если кредитные потребительские кооперативы (КПК) предлагают вам ставки выше 13,95% - это повод задуматься.

- Часто в рекламе КПК звучит, что средства пайщиков застрахованы. Так ли это?

- Средства пайщиков в КПК не страхуются государством в отличие от банковских вкладов граждан. И в соответствии с утвержденным Банком России базовым стандартом защиты прав и интересов участников КПК каждый кооператив теперь обязан информировать своих членов о том, что КПК не являются участниками системы страхования вкладов физических лиц - то есть при наступлении "плохих времен" возврат их сбережений государством не гарантирован.

Тем не менее некоторые способы защиты инвестиций в кооперативе существуют: многие кооперативы самостоятельно страхуют риск ответственности КПК за нарушение условий договора передачи личных сбережений или формируют резервный фонд для обеспечения сохранности средств пайщиков.

Но ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств гражданам в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств.

- А если, наоборот, планируется взять заем в кредитном кооперативе. На что здесь обратить внимание при заключении договора?

- Во-первых, КПК не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива. В кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны помогают друг другу. Принцип действия КПК - пайщики размещают свои сбережения, за счет которых выдаются займы другим членам кооператива. Именно наличие подобной устойчивой связи между пайщиками способствует снижению рисков в деятельности КПК и его более высокой финансовой устойчивости по сравнению с другими финансовыми организациями.

Во-вторых, полная стоимость потребительского займа рассчитывается индивидуально и не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более, чем на одну треть. Данные расчета обязательно должны предоставляться членам КПК при получении займа.

- Что делать пайщикам, если КПК стал банкротом?

- Если кредитный кооператив действующий и состоит в саморегулируемой организации, необходимо обратиться:

- с жалобой на деятельность кредитного кооператива в саморегулируемую организацию, членом которой является кредитный кооператив,

- в кредитный кооператив с требованием о расторжении договора передачи личных сбережений и возврате денежных средств;

- в правоохранительные органы, в случае невозврата денежных средств по требованию;

- в Центральный банк Российской Федерации через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;

- в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств и процентов.

Если кредитный кооператив признан банкротом, то нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд (по месту регистрации кредитного кооператива), где рассматривается дело о банкротстве кредитного кооператива о включении пайщика в реестр требований кредиторов.

Основная задача пайщика - вовремя включиться в реестр требований кредиторов должника. Реестр требований кредиторов подлежит закрытию по истечении двух месяцев с даты опубликования в СМИ сведений о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства.